会社と個人のお金を分ける：法人口座と法人カード

会社の支払いを、つい個人のカードや口座で済ませていませんか。月末に明細を開いて、事業の分を1件ずつ拾う作業は地味に疲れます。

結論から言うと、先に法人口座を作り、会社の入出金をそこに集めます。カードはそのあとで、「支払い義務は誰にあるか」「審査の前に使えるか」「会計ソフトとつながるか」で選びます。

この記事は、設立して間もない一人法人の社長向けです。紹介する口座はどれも法人向けなので、個人事業主の方は対象外です。

混ざったままだと、何が大変？

大変なのは、支払うたびに「これは会社の分か」の判断が生まれることです。個人カードの明細から事業の分を見分けて、会計ソフトに入れる。これが毎月続きます。

会計ソフトの自動仕訳も、口座が混ざったままだと効きにくくなります。機械に任せる前に、人の手で切り分ける作業が残るからです。溜まった経理の片付け方は「経理が溜まってしまった一人社長がまずやること」で書いています。

すでに混ざってしまった分の整理は税務の扱いが関わるので、税理士や税務署に確認してください。

何から分ける？口座が先、カードはあと

順番は、法人口座、会計ソフトとの連携、カードの順です。

理由は、法人カードの申し込みや審査で、法人口座を使う場面があるからです。

• UPSIDERは、申し込みで用意するものに「法人口座のネットバンキング」を挙げています。
• マネーフォワード ビジネスカードは、後払いの枠を決める与信審査で、連携している金融機関の口座情報を使います。

JCB Biz ONEは、法人口座を作る前でも申し込めます。ただし、契約の形が違います（あとの章で説明します）。

法人口座はどこで作る？4つの口座を比べる

ネットで申し込める、次の4つの口座を比べます。

• GMOあおぞらネット銀行
• ドコモSMTBネット銀行
• ラクスルバンク（口座はGMOあおぞらネット銀行のラクスルバンク支店）
• フィンサーバンク（口座は北國銀行のフィンサー支店）

GMOあおぞら、ドコモSMTB、ラクスルバンクは、「審査の結果」開設を認めることを条件に挙げています。申し込めば必ず開けるものではありません。

設立直後やバーチャルオフィスでも作れる？

公式が「可」と書いているものと、記載を見つけられなかったものを分けました。記載がないことは、作れないという意味ではありません。

GMOあおぞら、ドコモSMTB、ラクスルバンクは、登記住所に郵便物を送ると案内しています。受け取れないと、口座を使えないことがあります。

バーチャルオフィスを登記住所にしているなら、「転送不要」の郵便を受け取れるか、オフィスの契約先に確かめてください。

フィンサーバンクは「登記簿（履歴事項全部証明書）も、定款も不要」と書いています。ドコモSMTBは、オンライン開設なら必要書類は運転免許証だけです。

振込手数料と月額はいくら？

金額は税込です。

フィンサーバンクの90円はスタンダードプラン（月額2,980円）以上の料金です。月10件振り込んでも、フリーの110円との差は200円です。

会計ソフトとつながる？

口座を作ったら、使っている会計ソフトにつなぎます。私が連携画面で確かめたことと、公式の案内を分けて書きます。

ドコモSMTBネット銀行とGMOあおぞらネット銀行。 私が連携画面で確かめたところ、freee会計と弥生会計 Nextのどちらでも、この2つの口座は法人と個人に分かれていました。分かれる場所はソフトで違います。

• freee会計は、連携先の銀行を選ぶ一覧の時点で、「GMOあおぞらネット銀行（法人）」「GMOあおぞらネット銀行（個人）」のように並びます。
• 弥生会計 Nextは、銀行を選んでオンライン連携にしたあとで、「[個人]」と「[法人]」のどちらと連携するかを選びます。

法人口座をつなぐなら、法人のほうを選んでください。私が以前から使っている法人口座を弥生会計 Nextにつないだときも、同じ銀行名が[個人]と[法人]に分かれて出ました。個人向けを選ぶと、連携できない可能性があります。

この2つの口座は持っていないので、連携は最後まで進めていません。

ラクスルバンク。 公式FAQは、会計ソフトの設定画面で「GMOあおぞらネット銀行」を選び、認証して連携すると案内しています。例としてfreee、マネーフォワード、弥生会計が挙がっています。

フィンサーバンク。 料金表に「ご利用の会計ソフトから「北國銀行フィンサー支店」の口座情報を自動で連携することができます。」とあります。対応するソフト名は書かれていません。

上に書いていない組み合わせは、会計ソフト側の対応金融機関の一覧で確かめてください。会計ソフトをまだ決めていないなら「一人社長が選ぶクラウド会計ソフトは？freee・マネーフォワード・弥生を比較」を先にどうぞ。

審査は何日？

• GMOあおぞらネット銀行。 登記の手続き中から事前審査を進められ、登記が終わってから最短即日で口座を使い始められる、としています。審査の状況によっては数日かかります。
• ドコモSMTBネット銀行。 オンライン開設は、本人確認書類などのアップロードから審査完了まで最短翌日です。郵送での開設は2〜3週間程度かかります。
• ラクスルバンク。 公式FAQに「最短当日〜1週間程度で審査が完了」とあります。
• フィンサーバンク。 審査の日数は、公式ページで見つけられませんでした。

口座にデビットカードは付く？

ラクスルバンクとフィンサーバンクは、銀行と何が違う？

この2つは、銀行そのものではありません。口座は、銀行の支店に作られます。

ラクスルバンク。 運営するラクスルバンク株式会社は、GMOあおぞらネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者（銀行のために、預金や振込の契約を取り次ぐ事業者）です。口座は「GMOあおぞらネット銀行の専用支店口座」です。

預金保険について、GMOあおぞらネット銀行の商品概要説明書には「本預金には元本保証があり、預金保険制度の対象です。当社にお預入れいただいている他の預金保険の対象となる預金（決済用預金を除きます）と合算して、元本 1,000 万円までとその保険事故発生日までの利息が保護されます。」とあります。GMOあおぞらネット銀行本体にも口座を持つ場合は、本体の預金保険の対象となる預金（決済用預金を除く）と合算して、元本1,000万円までとその利息が保護されます。

制約は2つです。

• GMOあおぞらネット銀行本体のキャッシュバックやキャンペーンは、適用されません。
• ラクスルバンクの利用をやめて、口座だけを使い続けることはできません。

フィンサーバンク。 運営する株式会社f9kは金融サービス仲介業者で、公式サイトに「銀行ではありません」とあります。口座は、北國銀行のフィンサー支店の口座です。

北國銀行の商品説明書は、預金保険制度について「ほかの対象商品と合算して元本 1,000 万円までとその利息等が保護されます。」としています。

こちらの制約は、窓口と手続きです。北國銀行の窓口は原則として使えず、届け出の変更やキャッシュカードの手続きは郵送です。解約するときは、残高を0円にしてから郵送で手続きします。

結局どれを選ぶ？状況別の選び方

設立1年未満で、振込が多い → GMOあおぞらネット銀行

設立月から12か月間、他行宛の振込が月20回まで無料です。設立直後でも開設できると、公式FAQに明記されています。デビットカードは年会費無料で、通常1%が現金で戻ります。

向いていないのは、設立から1年以上たっていて、無料回数を長く使いたい人です。無料回数は、口座開設月の翌々月までになります。

書類を集めずに、スマホで申し込みたい → ドコモSMTBネット銀行

オンライン開設なら、必要書類は代表者の運転免許証だけです。スマートフォンで運転免許証などを撮影して申し込みます。他行宛の振込は145円で、2026年10月1日から件数にかかわらず一律100円になります。

向いていないのは、代表者が運転免許証を持っていない人です。郵送での開設になり、審査に2〜3週間程度かかります。

ラクスルで印刷や販促物をよく買う → ラクスルバンク

デビットカードの利用額の2%がポイントになり、ラクスルの対象カテゴリで1ポイント1円として使えます。バーチャルオフィスでも開設できると、FAQに明記されています。

向いていないのは、ラクスルをほとんど使わない人と、GMOあおぞらネット銀行本体の無料回数を使いたい人です。

請求書の支払いをまとめたい → フィンサーバンク

請求書をAIで読み取って振込につなげる機能があり、フリープランで5件、スタンダードプランで20件まで、プロプランは制限なしです。他行宛の振込はスタンダードプラン以上で90円です。登記簿や定款の提出は要りません。

向いていないのは、振込が月に数件でスタンダードプラン（月額2,980円）が割に合わない人と、口座のデビットカードで支払いを分けたい人です。

法人カードは必要？選ぶならどこを比べる？

口座にデビットカードが付くなら、会社の支払いはまずそれで個人のお金から分けられます。

法人カードを比べるのは、デビットカードのない口座を選んだときや、カードの明細を会計ソフトに直接つなげたいときです。UPSIDER、freeeカード Unlimited、JCB Biz ONE、マネーフォワード ビジネスカードの4枚を、3つの点で見ます。

カードの支払い義務は会社？代表者個人？

JCB Biz ONEは、法人の代表者が個人として会員になるカードです。特約では、カードの支払い債務を負うのは会員本人（法人の代表者）とされています。

法人口座から引き落とす場合も、代表者が会社に支払いを任せている扱いです。JCBは必要と認めたとき、代表者本人に直接支払いを求められると、特約にあります。

つまり、会社の口座から払っていても、JCBに対して支払い義務を負うのは代表者本人です。

JCB Biz ONEは、その形です。カードの支払い義務を代表者個人に置きたくないなら、法人が契約するカードから選んでください。

freeeカード Unlimitedは、公式ページに「代表者連帯保証不要」と書いています。

審査の前に、前払いで使い始められる？

• マネーフォワード ビジネスカード。 発行した時点では「プリペイドカードとして機能」します。後払いの枠を使わないなら、与信審査の申し込みは要りません。
• UPSIDER。 前払いなら「与信審査に関わらずご利用いただくことが可能です」としています。独自ドメインのメールアドレスと、法人口座のネットバンキングが必要です。
• freeeカード Unlimited。 前払いで使い始められるという案内は、公式では見つけられませんでした。申し込みにはfreee会計へのログインが必須です。

使っている会計ソフトとつながる？

• freee会計なら、 freeeカード Unlimitedの明細がfreee会計に同期されます。
• マネーフォワード クラウドなら、 マネーフォワード ビジネスカードの利用明細がリアルタイムで反映されます。
• UPSIDERは、 会計freee、マネーフォワードクラウド会計、弥生会計クラウドなどに対応すると書いています。
• JCB Biz ONEは、 「MyJCB外部接続サービス」でクラウド会計ソフトと連携できると案内しています。

弥生会計 Nextを使っているなら、カードが連携先に入っているか、弥生会計 Next側の対応一覧で確かめてください。

年会費は、4枚とも無料と書かれています。マネーフォワード ビジネスカードだけは、2年目以降に直前1年間の支払い実績がないと、年会費1,000円＋税がかかります。

各社の公式ページはこちらです。UPSIDER、freeeカード Unlimited、JCB Biz ONE、マネーフォワード ビジネスカード。

口座とカードを作ったら、最初にやること

1. 会計ソフトに法人口座をつなぐ

   口座の明細が自動で入ってくる状態にします。連携先を選ぶときは、法人向けの項目を選びます（上の「会計ソフトとつながる？」）。

2. カードも会計ソフトにつなぐ

   カードを作ったなら、明細も同じ会計ソフトに入るようにします。

3. 会社の支払いを、法人口座とカードに寄せる

   個人の口座やカードで払う会社の支払いを、1つずつ切り替えます。

4. カードの利用明細データを残す

   データで受け取った利用明細は、データのまま保存します。保存のしかたは「一人社長の領収書・請求書はどう保存する？」にまとめています。

正直、気になった点

• 一人法人を条件にした記載は、4つの口座ともありませんでした。審査に通るかは、申し込むまで分かりません。
• 弥生会計 Nextとの連携を名前で書いているカードは、4枚とも見つかりませんでした。
• 私は4つの口座とも開いておらず、4枚ともカードを作っていません。審査の日数や使い勝手は、公式の記載をもとに書いています。

まとめ

会社と個人のお金を分けるなら、先に法人口座を作り、会社の入出金を集めます。その口座を会計ソフトにつないでから、カードを選びます。

口座は、設立1年未満で振込が多いならGMOあおぞらネット銀行、書類を集めずにスマホで申し込みたいならドコモSMTBネット銀行です。ラクスルをよく使うならラクスルバンク、請求書の支払いをまとめたいならフィンサーバンクです。

カードは、支払い義務が誰にあるか、審査の前に使えるか、使っている会計ソフトとつながるかの3点で比べてください。

Sources

• URL: https://gmo-aozora.com/business/ Title: 法人口座の開設 | GMOあおぞらネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: 口座維持手数料0円、他行宛振込の無料回数（開設月の翌々月まで・設立1年未満は12か月間 月20回）
• URL: https://gmo-aozora.com/business/contents/fee.html Title: 手数料 | はじめての方へ | 法人口座の開設 | GMOあおぞらネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: 他行宛振込手数料100円（税込）、無料回数
• URL: https://gmo-aozora.com/business/contents/faq.html Title: 法人口座開設をご検討の方のよくあるご質問（FAQ）| GMOあおぞらネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: 設立直後でも開設可・設立年数や売上高の制限なし、登記手続き中から事前審査・登記完了後に最短即日で利用開始、審査状況により数日、バーチャルオフィス可（郵便物の受取が必須）
• URL: https://help.gmo-aozora.com/faqs/6686541aefe214ffd63424fc/ Title: 法人口座開設に必要な条件や書面を教えてください。 | GMOあおぞらネット銀行 お困りごとサポート Checked: 2026-09-17 Supports: 日本国内で登記された法人、審査の結果開設を認めること
• URL: https://gmo-aozora.com/business/account/flow.html Title: 法人銀行口座開設までの流れ～必要書類など～ | GMOあおぞらネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: 法人住所宛に郵便物が届くこと、受け取れない場合の利用制限
• URL: https://gmo-aozora.com/business/card/ Title: ビジネスデビットカード | GMOあおぞらネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: 年会費無料、通常1%の現金還元、利用先によりキャッシュバック率が異なること
• URL: https://www.netbk.co.jp/contents/hojin/ Title: 法人のお客さま | ドコモSMTBネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: 必要書類は運転免許証だけ、口座維持手数料・インターネットバンキング利用料なし、他行宛振込145円（税込、2026-09-17時点）、開設月と翌月は振込手数料が月10回まで無料
• URL: https://www.netbk.co.jp/contents/account/hojin/ Title: お申込みから取引開始までの流れ | 法人のお客さま | ドコモSMTBネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: オンライン開設でスマートフォンで運転免許証などを撮影すること、開設後の郵便物は登記簿謄本等の住所宛で受け取れない場合は取引制限・解約があること
• URL: https://www.netbk.co.jp/contents/company/press/2026/0902_006290.html Title: ドコモSMTBネット銀行、法人の他行宛振込手数料を一律100円（税込）に引下げ（2026年9月2日） Checked: 2026-09-17 Supports: 2026年10月1日から他行宛振込手数料が件数にかかわらず一律100円（税込）、総合振込は対象外
• URL: https://help.netbk.co.jp/faq_detail.html?id=2523 Title: 〔法人口座〕 法人口座開設に必要な条件や書面を教えてください。 | ドコモSMTBネット銀行 よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: オンライン開設の条件（代表者の有効な運転免許証など）、審査の結果開設を認めること
• URL: https://help.netbk.co.jp/faq_detail.html?id=2427 Title: 〔法人口座〕 法人口座開設の審査は、どのくらい時間がかかりますか。 | ドコモSMTBネット銀行 よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: オンライン最短翌日、郵送2〜3週間程度
• URL: https://www.netbk.co.jp/contents/hojin/card/ Title: デビットカード | 法人のお客さま | ドコモSMTBネット銀行 Checked: 2026-09-17 Supports: スタンダード年会費無料・0.8%、プラチナ年会費11,000円（税込）・1.0%、利用先により還元率が異なること
• URL: https://raksulbank.com/services/transfer/ Title: 振込 | ラクスルバンク Checked: 2026-09-17 Supports: 他行宛振込手数料119円（税込）、GMOあおぞらネット銀行の専用支店口座であること
• URL: https://raksulbank.com/services/commission/ Title: 手数料一覧 | ラクスルバンク Checked: 2026-09-17 Supports: 口座維持手数料無料
• URL: https://corp.raksul.com/news/press/251127_raksulbank_start/ Title: ラクスルグループ、金融プラットフォーム「ラクスルバンク」 を正式リリース、サービス開始（2025年11月27日、ラクスル株式会社） Checked: 2026-09-17 Supports: デビットカードの発行手数料・年会費無料
• URL: https://raksulbank.com/privilege/ Title: 特典 | ラクスルバンク Checked: 2026-09-17 Supports: デビットカード利用額の2%ポイント、ラクスルの対象カテゴリで1ポイント1円、税金・公共料金などは対象外
• URL: https://raksulbank.com/terms/bank-agency/ Title: 銀行代理業の概要 | ラクスルバンク Checked: 2026-09-17 Supports: 銀行代理業者であること、所属銀行はGMOあおぞらネット銀行
• URL: https://www.raksulbank.co.jp/ Title: ラクスルバンク株式会社 会社概要 Checked: 2026-09-17 Supports: 事業内容（銀行代理業：預金の受入、為替取引を内容とする契約締結の媒介）
• URL: https://support.raksulbank.com/faq/show/55 Title: 口座開設は誰でも行うことができますか？ | ラクスルバンク よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: 法人のみ、個人・個人事業主は不可、ラクスルのアカウント登録が必要
• URL: https://support.raksulbank.com/faq/show/410 Title: 法人口座開設の際に必要な条件を知りたい | ラクスルバンク よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: 日本国内で登記、審査の結果GMOあおぞらネット銀行が開設を認めること
• URL: https://support.raksulbank.com/faq/show/669 Title: 登記されている法人所在地がバーチャルオフィスでも法人口座開設できますか？ | ラクスルバンク よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: バーチャルオフィス可、転送不要の簡易書留を受け取れないと利用できないことがある
• URL: https://support.raksulbank.com/faq/show/232 Title: 口座開設の流れを教えてください | ラクスルバンク よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: 最短当日〜1週間程度で審査が完了
• URL: https://support.raksulbank.com/faq/show/618 Title: 会計ソフト（freee・マネーフォワード・弥生会計など）と口座連携できますか？ | ラクスルバンク よくあるご質問 Checked: 2026-09-17 Supports: 会計ソフトの設定画面で「GMOあおぞらネット銀行」を選び認証して連携
• URL: https://gmo-aozora.com/provision/pdf/overview-raksul.pdf Title: ラクスルバンク支店口座 商品概要説明書（2026年8月17日現在） Checked: 2026-09-17 Supports: 預金保険制度の対象とGMOあおぞらネット銀行の他の預金との合算、GMOあおぞらネット銀行のキャッシュバック・キャンペーンの非適用、RAKSUL BANKを利用せず口座単独で継続利用できないこと
• URL: https://finswer-bank.finswer.jp/ Title: フィンサーバンク｜振込手数料90円のオンラインバンク Checked: 2026-09-17 Supports: 金融サービス仲介業者で銀行ではないこと、口座は北國銀行フィンサー支店、株式会社・有限会社・合同会社のみ
• URL: https://finswer-bank.finswer.jp/price-list Title: 料金テーブル | フィンサーバンク Checked: 2026-09-17 Supports: プラン別の月額・他行宛振込手数料、請求書AI読取から振込の件数上限、会計ソフトから口座情報を自動連携できること（※4）
• URL: https://finswer-bank.finswer.jp/feature/opening-account Title: 口座開設について | フィンサーバンク Checked: 2026-09-17 Supports: 登記簿（履歴事項全部証明書）・定款が不要
• URL: https://www.hokkokubank.co.jp/corporation/service/baas/pdf/finswerbank.pdf Title: 「Finswer Bank フィンサー支店口座」商品説明書（2026 年 5 月現在） Checked: 2026-09-17 Supports: 申し込める法人、預金保険制度、窓口は原則利用不可・手続きは郵送、解約手続き、北國Visaビジネスデビットカードは利用不可
• URL: https://up-sider.com/ Title: 上場のための法人カード | UPSIDER Checked: 2026-09-17 Supports: 準備するもの（独自ドメインのメールアドレス、法人口座のネットバンキング）、前払いは与信審査に関わらず利用可、会計ソフト連携先、年会費無料
• URL: https://www.freee.co.jp/card/ Title: freeeカード Checked: 2026-09-17 Supports: 設立直後でも申し込める、代表者連帯保証不要
• URL: https://www.freee.co.jp/card/corporate/ Title: 会計業務を効率化する法人カード｜freeeカード Unlimited Checked: 2026-09-17 Supports: 年会費無料、freee会計へのログインが申込に必須、freee会計への明細同期
• URL: https://www.jcb.co.jp/corporate/houjin/bizone.html Title: Biz ONE 一般｜法人カードのお申し込みなら、JCBカード Checked: 2026-09-17 Supports: 年会費無料、法人口座を作る前でも申込可能、MyJCB外部接続サービスによるクラウド会計ソフトとの連携
• URL: https://www.jcb.co.jp/kiyaku/pdf/bizone.pdf Title: JCB CARD Biz・Biz ONE特約（TK575001・20240902） Checked: 2026-09-17 Supports: 本会員は法人代表者会員または個人事業主会員、カード債務の債務者は本会員（第3条1）、法人口座振替は支払いの委任（第4条1）、本会員へ直接請求できること（第5条1）
• URL: https://biz.moneyforward.com/biz-pay/ Title: マネーフォワード ビジネスカード - 初期費用・年会費無料の事業用カード Checked: 2026-09-17 Supports: 年会費無料と2年目以降の条件、マネーフォワード クラウドへの利用明細のリアルタイム反映
• URL: https://biz.moneyforward.com/support/biz-pay/guide/opening/g061.html Title: 利用開始までの流れ（Web版） Checked: 2026-09-17 Supports: カード発行時点ではプリペイドカードとして機能
• URL: https://biz.moneyforward.com/support/biz-pay/faq/judging/f132.html Title: 与信審査の申し込みは必須ですか？ Checked: 2026-09-17 Supports: 与信枠を利用しない場合は与信審査の申し込みが不要
• URL: https://biz.moneyforward.com/support/biz-pay/guide/postpay/g075.html Title: 与信審査について Checked: 2026-09-17 Supports: 後払いの与信審査で、連携している金融機関の口座情報を使うこと